Published 2011
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chek cktkj dSls ifjpkfyr gksrk gSA
(How the insurance market operates)n
WHAT IS INSURANCE? chek]
· chek dEiuh ¼chekdrkZ ½ ,oa ikWfylh/kkjd ¼chfer½ ds e/; ,d lafonk gSA
· ,d izfrQy ¼izhfe;e½ ds cnys esa chek dEiuh chfer dks ,d fof”k’V ?kVuk ?kVus ij ,d fu/kkZfjr jkf”k ds Hkqxrku dk opu nsrh gSA
· chek chfer ?kVuk ?kVus ls jksd ugha ldrk gSA ;g dsoy chfer ?kVuk ?kfVr gksus ds ifj.kke ls gksus okyh gkfu dh {kfriwfrZ iznku dj ldrk gSA
tksf[ke izfr/kkj.k Risk retention%& bu tksf[keksa ls fuiVus dk ,d jkLrk ;g gS fd muls lqj{kk dh dksbZ O;oLFkk gh u dh tk,] vFkkZr~ Lo;a lacaf/kr O;fDr }kjk tksf[ke ogu fd;k tk,A bls tksf[ke izfr/kkj.k dgk tkrk gSA okLro esa ;g prqjkbZiw.kZ fodYi ugha gS]A
tksf[ke gLrkUrj.k djuk Risk transfer%& ;fn O;fDr tksf[ke dk lkeuk ugha dj ldrk rks og bl tksf[ke ls gksus okyh vkfFkZd gkfu [kqn u ogu djds vU; fdlh tSls chek dEiuh dks gLrkUrfjr dj ldrk gSA vFkkZr tksf[keiw.kZ ?kVuk ds ?kfVr gksus ij vkfFkZd gkfu dks chek dEiuh ogu djsxhA
foÙkh; lsokvkas rFkk chek dh Hkwfedk
lekt dks vkfFkZd ykHk iznku djus esa chek dh Hkwfedk&chek fo”ks’kr% lekt dks vkfFkZd ,oa lkekftd :Ik ls ykHk igwqpkrk gSA lkekftd :i ls] ,d vkink ?kfVr gksus ij ;g yksxksa dh foÙkh; dfBukbZ ls lqj{kk djrk gS] mnkgj.kr% ,d ifjokj viuk vk; iznkrk [kks pqdk gS] mlds cPpksa dh mPp f”k{kk jksduh ugha iM-sxhA vkfFkZd :i ls] ;g jkstxkj miYkC/k djokrk gSA ;|fi ;g m|ksxksa }kjk izR;{k jkstxkj l`ftr ugha djrk gS ijUrq fdlh vkink@tksf[ke ?kfVr gksus ij mUgsa viuh iw¡th ds ,d cM+s Hkkx dks gkfu dh izfriwfrZ ds fy, lqjf{kr j[kus dh vko”;drk ugha gksrh gS vkSj bl izdkj ls cph gqbZ /kujkf”k ¼iw¡th½ dks vius O;olk; esa fuosf”kr djds O;olk; esa o`f) djrs gSA
<kapkxr fodkl esa chek dh Hkwfedk& vkfFkZd Hkwfedk fo”ks’k :i ls egRoiw.kZ gS D;ksafd] ;fn ljdkj dks orZeku j¶rkj ls fodkl tkjh j[kuk gS rks ns”k ds vk/kkjHkwr <k¡ps esa fuos”k ds fy, cgqr cM-h /kujkf”k dh vko”;drk gksrh gSA ljdkj dk ldy O;; ges”kk mldh vk; ls vf/kd gksrk gSa] vr% <kapkxr fodkl esa chek dEifu;ksa lfgr futh dEifu;ksa dh fo”ks’k Hkwfedk gksrh gSA izhfe;e ls izkIr /kujkf”k dks Hkkjr ds <kapkxr fodkl% flapkbZ] vkokl] ty] vof”k’V izokg ,oa lQkbZ tSlh t:jrksa esa fuos”k fd;k tk ldrk gS Abl rjg ls chek u dsoy chek /kkjdksa dks cfYd lEiw.kZ leqnk; dks ykHk igqWpkrk gSA
chek ysus ds dqN ykHk&
fuos”k dk fodYi gS&
chek mRikn ,d mRke fuos”k fodYi gS tgkW ikWfylh/kkjd dks u dsoy chek doj dk
YkkHk feyrk gS cfYd mldh tksf[ke ogu {kerk ds vk/kkj ij mlds fuos”k dk izfrQy
Hkh nsrk gSA
foÙkh; izfrHkwfr dh lqj{kk
nsrk gS (Protection
of financial security) &
chek dEifu;k¡ ikWfylh dh “krkZs ,oa fuZcU/kuksa ds vuqlkj fdlh chfer O;fDr ;k lEifr
ds lkFk dqN ?kfVr gks tkus ds ekeys esa {kfriwfrZ iznku djrh gSA thou chek vk;
iznkrk ds u jgus ij ifjokj dks vkfFkZd lqj{kk iznku dj ifjokj dh vko”;drkvksa
rFkk cPpksa dh f”k{kk ,oa fookg esa lgk;rk iznku djrk gSA vr% ,d O;fDr ds fy,
gkfu dk izHkko vis{kkd`r de gks tkrk gSA
dj ykHk nsrk gS& chek
vk;dj vf/kfu;e ds vUrxZr dkQh dj ykHk nsrk gSA 1]00]000 :-rd Hkqxrku fd;k x;k
izhfe;e vf/kfu;e dh /kkjk 80 c ds
vUrxZr dqN “krksZa ,oa fuZcU/kuksa ds v/khu dj ;ksX; vk; esa NwV gsrq vuqeU;
gksrk gSA orZeku fu;eksa ds vuqlkj vf/kfu;e dh /kkjk 10¼10D½ds vfrfjDr ukfer ;k
ikWfylh/kkjd }kjk izkIr e`R;q ifjykHk ;k ifjiDork ifjykHk Hkh dj eqDr gSA
thou dh fofHkUu vk;q oxZ Lrjksa
dh t:jrksa dh ;kstuk iznku djrk gS& vkt chek
dEifu;ksa }kjk izLrkfor chek mRikn fofHkUu vk;q oxZ esa O;fDr;ksa dh vko”;drkvksa
ds vuq:Ik fufeZr fd;s x;s gSA ;g O;fDr dks mldh fofHkUu ,oa cnyrh
izkFkfedrkvksa dks iwjk djus gsrq fuos”k ds volj iznku djrk gSA
cpr dh vknrksa dk fodkl&,d
O;fDr vius chek izhfe;e ds Hkqxrku ds fy, viuh vk; es ls dqN /ku jkf”k cpr djuk
lh[krk gSA;g O;fDr;ksa esa cpr dh vknrksa dks izksRlkfgr djrk gSA
chek ikWfylh ds fo:) _.k fy;k
tk ldrk gS& O;fDr viuh chek ikWfyfl;ksa ij ikWfylh ykHk
dks izHkkfor fd;s fcuk ikWfylh ds fuZcU/kuksa ,oa izpyu ds vuqlkj _.k ys ldrk
gSA
iw¡th ,oa izcU/ku dh fpUrk ls
eqDr j[krk gS& tc fdlh dEiuh dk izcU/ku ;g tkurk gS fd
dEiuh }kjk lkeuk dh tk ldus okyh dbZ tksf[keksa dk doj chek }kjk fd;k tkrk gS]
rks mUgsa mu tksf[keksa ds ifj.kkeksa dks doj djus ds fy, vyx ls dks’k LFkkfir
djus dh vko”;drk ugha jgrh gSA
chek dk bfrgkl
· 1818&1829 izFke chek dEiuh% 1818 esa dksydkrk ¼rRdkyhu dydÙkk½ esa vksfj,.Vy ykbQ bU”;ksjsUl dEiuh Hkkjr esa thou chek O;olk; “kq: djus okyh izFke dEiuh FkhA rFkkfi dEiuh 1834 esa vlQy gks xbZA
· 1829 esa enzkl bDohVscy us enzkl izslhMsUlh esa thou chek O;olk; djuk “kq: fd;kA cksEcs E;wPvy ¼1870½] vksfj,.Vy¼1874½ rFkk ,Eik;j vkWQ bf.M;k¼1897½ dh “kq:vkr gksrs ns[kk x;k A
· 1912 Hkkjrh; chek dEiuh vf/kfu;e 1912 O;olk; dk fu;eu djus okyk izFke fo/kk;u FkkA
· 1928 Hkkjrh; chek dEiuh vf/kfu;e 1928 ljdkj dks Hkfo’;fuf/k rFkk chek lfefr;ksa lfgr Hkkjrh; ,oa fons”kh chekdrkZvksa }kjk Hkkjr esa thou ,oa xSj&thou O;olk; ds lapkyu ds ckjs esa lkaf[;dh; lwpuk,¡ ,d= djus dh “kfDr iznku djrk gSA
· 1938 chek djok jgs yksxksa ds fgrksa ds laj{k.k ds fy,] chek vf/kfu;e 1938 }kjk iwoZ ds fo/kk;u dks etcwr rFkk la”kkf/kr fd;k x;k ftlus ljdkj dks chekdrkZvksa ij izHkkoh fu;U=.k iznku fd;kA
· 1950 esa] chek O;olk; esa izfr;ksfxrk cgqr T;knk Fkh rFkk ogkW vuqfpr O;kikj O;ogkjksa dk izpyu FkkA vRk% Hkkjr ljdkj us chek O;olk; dk jk’Vªh;dj.k djus dk fu.kZ; fd;kA
· 1957 lkekU; chek ifj’kn~ ¼GIC½ dh LFkkiuk %& lkekU; chek ifj’kn~ Hkkjr esa xSj thou chek dEifu;ksa ds lkewfgd fgr dk izfrfuf/kRo djrh gSA ifj’kn~ lkEkkU; fgRk ds ekeysa ds ckjs esa ppkZ rFkk uhfr fuekZ.k lEcU/kh ifjppkZvksa esa Hkkx ysrh gS rFkk chek m|ksx esa mPPk Lrj dh xzkgd lsokvksa ds fy, ,d vf/koDrk dh rjg dk;Z djrh gSA
· 1972 lkekU; chek O;olk; ¼jk’Vªh;dj.k½ vf/kfu;e 1972¼GIBNA½ Ikkfjr dj fn;k x;kA GIBNA dh /kkjk 9¼1½ ds vuqikyu esa tujy bU”;ksjsUl dkiksZjs”ku vkWQ bafM;k ¼GIC½ dh LFkkiuk dh xbZA 22 uoEcj 1972 dks dEiuh vf/kfu;e 1956 ds vUrZxr va”k/kkfjrk }kjk lhfer futh dEiuh ds #i esa bldk fuxeu fd;k x;kA
1993 eYgks=k lfefr%& 1993 esa] ljdkj us vkj- ,u- eYgks=k] Hkkjrh; fjtoZ cSad ds iwoZ xouZj dh v/;{krk esa chek {ks= esa lq/kkj gsrq vuqla”kk,¡ djus gsrq ,d lfefr dk xBu fd;k x;kA 1994 esa viuh fjiksVZ esa lfefr us vU; ckrksa ds lkFk vuqla”kk nh fd futh {ks= ,oa fons”kh dEifu;ksa ¼ysfdu ,d Hkkjrh; lk>snkj dh Hkkxhnkjh ds lkFk dsoy ,d la;qDr m|e ds ek/;e ls½ dks chek m|ksx esa izos”k dh vuqefr nh tk;sA
1999 bjMk dh LFkkiuk %& eYgks=k lfefr ds izfrosnu dh vuqla”kkvksa ds vuqlj.k esa 1999 esa chek m|ksx ds fu;eu ,oa fodkl ds fy, bU”;ksjsUl jsxqysVjh ,.M MsoyiesUV vFkksfjVh¼IRDA&bjMk½ dh ,d Lok;r fudk; ds :Ik esa LFkkiuk dh xbZA bjMk¼IRDA½ dk ,d oS/kkfud fudk; ds :Ik esa vizsy 2000 esa fuxeu fd;k x;kA
iquchZek dEifu;k¡ (Reinsurance companies)
chek ,d tksf[ke gLrkUrj.k izfØ;k gSA tksf[ke]muls tks mlds lgus esa vleFkZ gS] ls mudks ] tks lg ldrs gS dks gLrkUrfjr fd;k tkrk
gSA RkFkkfi Lo;a chek dEifu;ksa dks cgqr vf/kd tksf[ke mBkuk i³ ldrk gSA ,d ckj tc ;g lhek vk tkrh gS rks Lo;a chekdrkZ dks fo”kky gkfu ds tksf[ke dk lkeuk djuk iM-rk gSA tc ,slk ?kfVr gksrk gS rks chekdRkkZ Lo;a dks vR;f/kd tksf[ke ls cpkus ds fy, viuk dqN tksf[ke fdlh vU; dks gLrkUrfjr djrk gSA ,sls esa iquchZek dEifu;k¡ mi;ksx esa vkrh gSA ,d iquchZek dEiuh chek dEiuh ds fy, ,d chekdrkZ gksrh gSA iquchZek dEifu;k¡ ,d izfrQy ds Hkqxrku ds cnys esa chek dEiuh dh iqLrdksa esa ntZ tksf[ke dk ,d fuf”pr izfr”kr xzg.k djrh gSA
vfHkdrkZ Agent
;s Hkkjr esa chek fodaz; ds ,d cMs- izfr”kr ds :Ik esa ;ksxnku nsrs gSA Hkkoh xzkgd ls feyuk mldh t:jrksa dks le>uk rFkk rn~uqlkj mfpr mRikn dk lq>ko nsuk vfHkdrkZ dk izkFkfed mRkjnkf;Ro gSA
fuxfer vfHkdrkZ Corporate agent blesa cSad ,oa nyky lfEefyr gSA
e/;LFk Intermediaries
;s ,dy O;fDr ds lkFk&lkFk laxBu tSls QeZ] cSad rFkk fefJr nyky gks ldrs gSA e/;LFk chek dEifu;kas ds fy, Hkkoh xzkgdksa ls O;olk; dh ;kpuk ,oa izkIr djrs gSA
tksf[kekadudÙkkZ Underwriter
;s fu.kZ; djrs gS fd chek izLrko dks Lohdkj fd;k tk;s ;k vLohdkjA ;fn izLrko Lohdkj fd;k tkrk gS rks tksf[kekadudÙkkZ ;g fu.kZ; djrk gS fd bls fdl ewY; ij Lohdkj fd;k tk;sA
chekadd Actuary
;g mRikn ds vkn”kZ ewY; dh x.kuk djrk gSA ;s dEiuh ds lkaf[;dh; MkVk rFkk fiNys nkoksa ds vuqHkoksa ij fopkj djrk gSA O;fDrxr mRiknksa ds ewY; fu/kkZj.k ds vykok] os le; le; ij ;g lqfuf”pr djus ds fy, chek dEiuh dk lEiw.kZ foÙkh; vkadyu djrk gS fd dEiuh ds ikl Hkkoh nkf;Roksa ds Hkqxrku ds fy, i;kZIr lap; gSA
r`rh; i{k izcU/kd ¼Vh ih ,½ Third party administrator
;s vLirky usVodZ fufeZr djus dk dk;Z djrs gSA izos”k ds le; udnfoghu O;oLFkk vuqeksnu ds lkFk&lkFk fMLpktZ ij chekdrkZ ls fcy fuiVkus esa Hkh lgk;rk djrs gSA
gkfu lek;kstd@losZ{kd Loss adjuster/Surveyor
;s gkfu ds vkadyu rFkk lR;kiu dk dke djrs gS tc chek dEiuh ij nkok fd;k tkrk gSA ;s xSj&thou chek O;olk; esa ,d izeq[k Hkwfedk fuHkkrs gSA
fofu;ked Regulator chek {ks= dk fufoZ/u pyuk lqfuf”pr djuk fofu;ked dk mrjnkf;Ro gSA chek fofu;ked ,oa fodkl izkf/kdj.k Hkkjr esa chek fofu;ked gSA bjMk(IRDA) chek dEifu;ksa dks ykblsal iznku djrk gS rFkk lqfuf”pr djrk gS fd lHkh chek dEifu;k¡ gj le; fofu;eksa dk vuqikyu djrh gSA “kfDr”kkyh chek dEifu;kas ds fo:) NksVs ikWfylh/kkjdksa ds fgrksa dh lqj{kk djuk Hkh bldk nkf;Ro gSA
izf”k{k.k laLFkku Training institutes chek m|ksx esa fujUrj c< jgh dq”ky Je dh vko”;drk dks iwjk djus ds fy, izf”kf{kr ekuo”kfDr dh vkiwfrZ djuk bldk mrjnkf;Ro gSA Hkkjrh; chek LkaLFkku ¼III ½ tksf[ke izcU/ku dk chek laLFkku¼ IIRM ½ rFkk jk’Vªh; chek vdkneh¼ NIA ½ chek {ks= esa eq[; izf”k{k.k laLFkku gSA
,u- th- vks xSj ljdkjh laLFkku: ;s chek mRiknksa ds ckjs eas tkx:drk QSykus RkFkk xzkgdksa ds vf/kdkjksa dh lqj{kk esa ,d egRoiw.kZ Hkwfedk fuHkk jgs gSA ,u th vks dh Hkwfedk xzkeh.k {ks=ksa esa vf/kd egRoiw.kZ gksrh gS tgkW os fuEurj Lrj ij y?kq&chek mRiknksa dh xgu igw¡p@ fcdzh gsrq Lo;a lgk;rk lewgksa ¼ SHG½ rFkk chek dEifu;ksa ds lkFk dk;Z djrs gSA
fodz; Distribution of insurance
bZ&fodz; ls chek mRiknksa dk baVjusV ds ek/;e ls fodz; lUnfHkZr gSA
izR;{k foi.ku Direct marketing
foKkiu yf{kr xzkgdksa ij dsfUnzr gksxk] pkgs ;g Vsyhfotu] bZ&esy foi.ku] lekpkj i=ksa] gksfMZaxksa ;k vkWuykbu foKkiu ds ek/;e ls fd;k tk,A chek dEiuh rFkk chfer ds e/; fcuk fdlh e/;LFk ds lafonk ykxw dh tkrh gSA
vizR;{k foi.ku Indirect Marketing
vkWuykbZu chek fodz; ,d rhoz xfr ls c< jgk gS] chek dEiuh mRiknksa ds fodz; esa vc rd e/;LFkksa us eq[; ;ksxnku fn;k gSA e/;LFk eas fuEu “kkfey gS%&
,dy vfHkdrkZ Individual agents&fu/kkZfjr ijh{kk
mrh.kZ djus rFkk ykblsal izkIr djus ds Ik”pkr~ ;s vfHkdrkZ chekdrkZ ds fy, chek
O;olk; gsrq ;kpuk ,oa izkIr djrs gSA vfHkdrkZ chek dEiuh ds osru i=d ij ugha
gksrs gS rFkk vius }kjk fd;s x;s fodz; ij deh”ku izkIr djrs gSA
cSadk”;ksjsal Bancassurance& chek dEifu;k¡
cSadksa ls Hkkxhnkjh dj muds ek/;e ls vius mRikn fodz; djrh gSA Hkkjr esa
orZeku fofu;e ds vuqlkj ,d cSad ,d le; esa dsoy ,d thou chek dEiuh ds fy, ,d
chek vfHkdrkZ ds :Ik esa dk;Z dj ldrk gSA
chek nyky Insurance brokers& ;s dbZ thou chek
dEifu;ksa ds mRikn csp ldrs gSA buds ikl fofHkUu chek dEifu;ksa ds chek
mRiknksa dh rqyuk djus eas leFkZ gksus dk ykHk gS rFkk xzkgd dh vko”;drkvksa ds
vuq:Ik ,d ;kstuk dks izLrkfor djrs gSA
1. izR;{k nyky
2. iquchZek nyky
3. fefJr nyky
rqyukRed osclkbV Comparison websites& baVjusV lqfo/kk
vk/kkfjr ;g vis{kkd`r u;k ek/;e gS ftlds }kjk fofHkUu chekdÙkkZvksa ds mRiknksa
dk ,d gh LFkku ij fooj.k izkIr fd;k tk ldrk gSA ,d O;fDr viuk o.kZu Mky ldrk gS
rFkk fofHkUu dEifu;ksa ls m)j.k dh rqyuk dj ldrk gSaA
foÙkh; lsokvksa dh Hkwfedk (Role of financial services)
· foÙkh; lsok {ks=¼chek {ks= lfgr½ ns”k dh ldy vkfFkZd o`f) esa ,d egRoiw.kZ Hkwfedk fuHkkrk gSA
· chek {ks= }kjk dEifu;ksa ,oa ifj;kstukvksa esa fuos”k fd;k tkrk gS tks mls turk }kjk lqj{kk rFkk fuos”k vk/kkfjr mRiknksa dks [kjhnus ls izkIr gksrk gSA
· vkfFkZd fodkl dks cy iznku djrk gS rFkk lkFk gh ns”k dh tksf[ke ogu {kerk dks etcwr djrk gSA
mnkjhdj.k (Liberalisation)
1990 dh vUrjkZ’Vªh; Hkqxrku nq”okjh@eanh us ljdkj dks mldh vkS|ksfxd uhfr;ksa ,oa fofu;eksa ij iquZfopkj gsrq ck/; dj fn;kA ljdkj ds ikLk dsoy dqN fnuksa rd gh fons”kh eqnzk Hk.Mkj “ks’k jg x;k FkkA
1993 eYgks=k lfefr%& 1993 esa] ljdkj us vkj- ,u- eYgks=k] Hkkjrh; fjtoZ cSad ds iwoZ xouZj dh v/;{krk esa chek {ks= esa lq/kkj gsrq vuqla”kk,¡ djus gsrq ,d lfefr dk xBu fd;k x;kA 1994 esa viuh fjiksVZ esa lfefr us vU; ckrksa ds lkFk vuqla”kk nh fd futh {ks= ,oa fons”kh dEifu;ksa ¼ysfdu ,d Hkkjrh; lk>snkj dh Hkkxhnkjh ds lkFk dsoy ,d la;qDr m|e ds ek/;e ls½ dks chek m|ksx esa izos”k dh vuqefr nh tk;sA
1999 bjMk dh LFkkiuk %& eYgks=k lfefr ds izfrosnu dh vuqla”kkvksa ds vuqlj.k esa 1999 esa chek m|ksx ds fu;eu ,oa fodkl ds fy, bU”;ksjsUl jsxqysVjh ,.M MsoyiesUV vFkksfjVh¼IRDA&bjMk½ dh ,d Lok;r fudk; ds :Ik esa LFkkiuk dh xbZA bjMk¼IRDA½ dk ,d oS/kkfud fudk; ds :Ik esa vizsy 2000 esa fuxeu fd;k x;kA
mnkjhdj.k i”pkr~ Post-liberalisation
fons”kh dEifu;ksa dks Hkh Hkkjrh; chek cktkj esa Hkkjrh; dEifu;ksa ds lkFk la;qDr m|e ds ek/;e ls Hkkxhnkjh dh vuqefr nh xbZ gSA orZeku fofu;eksa ds vuqlkj fons”kh Hkkxhnkj la;qDr midze esa 26% ls vf/kd fgLlsnkjh ugha j[k ldrk gSA
xSj thou chek cktkj ds vUrjxr vkrs gS
· vfXu chek
· leqnzh chek fofo/k
· eksVj chek lEifr
· chek nkf;Ro chek
· LokLF; chek
· ;k=k chek
eq[; thou chek mRikn ds vUrjxr vkrk gS
· vof/k chek ;kstuk
· CkUnkscLrh chek ;kstuk
· vkthou chek ;kstuk
· isa”ku ,oa cpr ;kstuk
· ;wfuV fyaDM chek ;kstuk ¼;w ,y vkbZ ih½
O;kolkf;d chek cktkj ds ykHk
· vko”;drk vk/kkfjr fodz; rFkk ikjnf”kZrk;qDr ,d O;olkf;d chek cktkj ikWfylh/kkjdksa ds e/; mPp fo”okl mRiUu djrk gS rFkk chek dh ig¡qp ]jkstxkj l`tu es o`f) rFkk chek dEiuh dh lokZaxh.k lQyrk c<k;sxkA
chek dk bfrgkl
· Hkkjr esa chek dk bfrgkl rhu pj.kksa esa foHkkftr fd;k tk ldrk gSA
· izFke pj.k¼ mnkjhdj.k&iwoZ½ esa 1956 esa ljdkj }kjk jk’Vªh;dj.k ls iwoZ futh ,oa fons”kh chek dEifu;kas dh iz/kkurk FkhA
· nwljs pj.k¼mnkjhdj.k½ esa lq/kkj izkjEHk fd;s x;s rFkk bjMk (IRDA) dks chek {ks= ds fofu;ked ds :Ik esa LFkkfir fd;k x;kA futh Hkkxhnkjh rFkk fons”kh izR;{k fuos”k¼FDI½ dks Hkh vkeaf=r fd;k x;kA
· rhljs pj.k¼mnkjhdj.k i”Pkkr~½ esa dbZ futh dEifu;kas us ,d fons”kh Hkkxhnkj ds lkFk ,d la;qDr m|e ds :Ik eas chek O;olk; izkjEHk fd;kA orZeku esa Hkkjr eas 23 thou chek dEifu;k¡ dk;Z”khy gSA
· gky gh esa chek dEifu;ksa us o`gn Lrj ij vkbZ Vh ¼IT½ dks ykxw fd;k gSA cSadk”;ksjsal ,oa y?kq chek yk;k tk pqdk gS rFkk f”kdk;r fuokj.k iz.kkyh LFkkfir dh xbZA
chek laxBu ,oa mudh Hkwfedk,¡ %&
· chek O;olk; rhu eq[; izdkjksa& thou] xSj &thou rFkk iquchZek esa oxhZd`r fd;k tkrk gSA
chek cktkj vfHkdrkZvksa ] fuxfer vfHkdrkZvksa] e/;LFkksasa] tksf[kekaddksa] chekaddksa] Vh ih ,] losZ{kdksa] fofu;kedksa]
izf”k{k.k laLFkkuksa ,oa ,u- th- vks- }kjk lapkfyr gksrk gSA
chek forj.k (Insurance Distribution)
· chek izR;{k foi.ku ¼deZpkfj;kas ,oa bUVjusV fodz;½ rFkk vizR;{k foi.ku ¼vfHkdrkZvksa] cSadk”;ksjsal] nykyksa½ ds ek/;e ls cspk tkrk gSA
chek mRikn (Insurance Products)
· thou chek dEifu;kas }kjk izLrkfor mRiknksa esa vof/k chek ;kstuk,¡] CkUnkscLrh chek ;kstuk,¡] vkthou ;kstuk,¡] isa”ku ,oa cpr ;kstuk,¡ rFkk ;wfUkV fyaDM chek ;kstuk,¡ “kkfey gSA
vfHkdrkZ cuuk (Becoming an agent)
· ,d vfHkdrkZ cuus ds fy, ,d O;fDr dks vko”;d QkeZ ,oa “kqYd tek djkuk gksxk] mlds ikl okafNr ;ksX;rk gks] O;ogkfjd izf”k{k.k ikdj okafNr ijh{kk mRkh.kZ djuh gksrh gSA
· ,d vfHkdrkZ dks xzkgdksa dh vko”;drkvksa dks iwjk djus okys loksZre mRiknksa dk lq>ko nsuk pkfg, rFkk mlh le; ;g lqfuf”pr djuk pkfg, fd chekdrkZ ds fo:) dksbZ foijhr p;u u gksA
· ,d vfHkdrkZ dks vius chekdrkZ ds mRiknksa ] izfr}U}h chekdrkZvksa ds mRiknksa rFkk cktkj esa vU; izfrLi/khZ fuos”k mRiknksa ds ckjs esa vius Kku dks c<kus dk fujUrj iz;kl djuk pkfg,A
· lHkh ykblsal izkIr vfHkdrkZvksa dks gj le; vkpkj lafgrk dk vuqlj.k djuk gksrk gSA
2
tksf[ke rFkk chek (Risk and Insurance)
tksf[ke dh ifjHkk’kk (Definition of Risk)
tksf[ke dh dqN ifjHkk’kk,W bl izdkj gS%&
· fdlh {kfr ;k gkfu dh lEHkkouk tksf[ke gSA
· fdlh ifjfLFkfr ls mRiUu ifj.kkeksa ds lEcU/k esas lUnsg ;k vfuf”prrkA
· fdlh O;fDr ;k oLrq dks laHkkfor [krjs ls vkPNkfnr gksuk tksf[ke ekuk tkuk gSA
thou chek esa “kCn ^^tksf[ke** dk mi;ksx fdlh vfiz; ?kVuk ?kfVr gksus dh lEHkkouk ds fy, fd;k tkrk gS mnkgj.k ds fy, vle; e`R;q] nq?kZVuk chekjh lsokfuo`fRr ;k ,d vdYiuh; viaxrkA
chek bu tksf[kekas dks gksus ls ugha jksd ldrk gS] ysfdu mudk izHkko de dj nsrk gS ;fn os ?kfVr gksA thou chek eq[;r% nks tksf[keksa& le; iwoZ e`R;q rFkk vR;kf/kd yEcs thou ls lacaf/kr gSA
tksf[ke ds ?kVd Components of risk
tksf[ke ds ?kVdksa esa “kkfey gS %
1. vfuf”prrk Uncertainty
thou vfuf”pr gS vkSj blfy, gekjk Hkfo’; vfuf”pr gSA ;fn ge igys ls ;g tku lds fd ,d ?kVuk ?kVus tk jgh gS rks ge bls jksdus ;k blls ikj ikus dh ;kstuk cuk ldrs gS] rFkk bl rjg lEcaf/kr tksf[ke lhfer ;k lekIr Hkh fd;k tk ldrk gSA,d lkekU; fl)kUr ds vuqlkj chek dsoy vfuf”pr tksf[keksa ds fy, miyC/k gksrk gSA
2] tksf[ke dk Lrj Level of Risk
tksf[ke dk Lrj lkekU;r;k fuEu inksa esa vkadyu fd;k tkrk gS%&
· ,d fuf”pr ?kVuk ?kVus dh izkf;drk¼;k vko`fr½] rFkk
· ?kVuk dk izHkko {ks= ¼;k xaHkhjrk½ ;fn og ?kVrh gSA
3] xaHkhjrk%& Severity
chek dEifu;k¡ tksf[ke dh lEHkkO;rk ds vk/kkj ij gkfu dh xgurk ds ifj.kkeLo:Ik ns; nkoksa dh jkf”k dk vkadyu djrh gS ;fn chfer ?kVuk okLro esa ?kfVr gksA
4] vkink ,oa tksf[ke& (Peril & hazard)
;g tksf[ke dk vfUre igyw gS rFkk gkfu ds dkj.kksa ls lEcfU/kr gSA vkink ls ,d fof”k’V ?kVuk lUnfHkZr gS ftlls gkfu gks ldrh gSA ;g gkfu thou dh gkfu ;k lEifr dh gkfu gks ldrh gSA izkd`frd vkink,¡ tSls HkwdEi] rwQku] ck< vkfn lHkh vkink;sas gS ftuds dkj.k thou dh gkfu ;k lEifr dh {kfr gks ldrh gSA
tksf[ke ds izdkj Types of hazard
HkkSfrd tksf[ke Physical hazard
tksf[ke ds HkkSfrd ;k “kkjhfjd {kfr ls lEcfU/kr gSA
mnkgj.k& g`n; jksx] mPp jDr pki vkfn dk ikfjokfjd bfrgkl HkkSfrd tksf[ke gSA
UkSfrd tksf[ke Moral hazard
O;fDRk dh vknrksa ,oa fØ;k dykiksa ls lEcfU/kr gS tks tksf[ke esa o`f) djrh gSA ;s fdlh O;fDr ds ekufldrk rFkk n`f’Vdks.k ,oa O;ogkj ls Hkh mRiUu gks ldrh gSA
mnkgj.k%& “kjkc dk lsou] /kqeziku djuk vkfnA
mPp tksf[ke dks fuEu vk/kkjksa ij oxhZd`r fd;k tkrk gS%
· tksf[ke ;qDr tkWc izksQkby ds vk/kkj ijA
· orZeku esfMdy fLFkfr ds vk/kkj ijA
· O;fDr dh thou “kSyh ds vk/kkj ijA
· O;fDr ds vk;q oxZ ds vk/kkj ijA
chek ;ksX; tksf[ke Insurable risks
fuEu izdkj ds tksf[ke ds fo:) chek fd;k tk ldrk gS%&
foÙkh; tksf[ke (Financial Risk)
tksf[keksa ds ifj.kke ftUgsa vkfFkZd inksa esa ekik tk ldrk gS dks foÙkh; tksf[ke dgk tkrk gSA
fuEukafdr foÙkh; tksf[ke ekus tkrs gS ftuds fy, fdlh O;fDr dks ;kstuk cukus dh t:jr
gksrh gS %&
- thou dh gkfu& blls vfHkizk; fdlh ifjokj ds vk; iznkrk dh e`R;q tksf[ke ls gS ;fn
ifjokj dh lHkh vkfFkZd ekax @ vko”;Drk,¡ rc rd iwjh ugha gqbZ gksA
• e`R;q ds Ik”pkr~ vkfJrksa dks vk; dk ,d fLFkj Lkzksr iznku djukA
• mldh e`R;q gksus ij fofHkUu foÙkh; nkf;Roksa tSls x`g _.k] dkj _.k vkfn dks iw.kZ :Ik
ls pqdkus esa vkfJrksa dh lgk;rk djukA
- chekjh@viaxrk& blesa esfMdy [kpsZ rFkk vk; miktZu dh gkfu “kkfey gSA
• fdlh Hkh izdkj ds esfMdy [kpksZa dh O;oLFkk djuk tks mRiUu gks ldrs gSA
• chekjh@ viaxrk ds dkj.k dke djus esa vleFkZ gksus ij foÙkh; lqj{kk iznku djukA
- lafpr cpr
• cPpksa dks mPp f”k{kk iznku djus ds fy,A
• cPpksa ds fookg ds [kpsZ iznku djus ds fy,A
• ,d O;olk; ds fy, izkjfEHkd iw¡th iznku djus ds fy, vkfnA
- lsokfuo`fr%& blls vfHkizk; lsokfuo`fr ds i”pkr~ vi;kZIr vk; ds tksf[ke ls gSA
• lsokfuo`fr ds i”pkr vkjke ls jgus ds fy, i;kZIr iw¡th lap; ds fy,A
• lsokfuo`fr ds i”pkr~ vk; ds ,d fLFkj lzksr iznku djus ds fy,A
“kq) tksf[ke (Pure Risk)
“kq) tksf[ke ,sls tksf[ke gksrs gS tgk¡ ykHk gksus dh LkaHkkouk ugha gksrh gSA “kq) tksf[ke eas gkfu Hkh gks ldrh gS rFkk loksZre laHko ifj.kke cjkcj foHkktu gksrk gSA
fof”k’V tksf[ke (Specific risk)
fof”k’V tksf[ke vius izHkkoksa esa futh ;k LFkkuh; gksrs gSA bu tksf[keksa ds ?kVus dk ifj.kke fof”k’V O;fDr ;k LFkkuh; leqnk; dks izHkkfor djrk gSA
tksf[keksa dk iwy cukuk (Pooling of risk)
tksf[keksa dk iwy cukuk chek ds vk/kkjHkwr fl)kUrksa esa ,d gSA tksf[keksa dk iwy cukrs le; ,d chek dEiuh leku tksf[kekas dk lkeuk djus okys fofHkUu O;fDr;ksa ls ,df=r izhfe;e mUgsa chfer djus ds fy, iwy esa Mkyrh gSA chek dEiuh fofHkUu tksf[keksa ds fy, fofHkUu iwy ds leqPp; cukrh gSAO;fDr;ksa ls ,df=r fd;k x;k izhfe;e iwy [kkrs esa tek fd;k tkrk gSA tc ,d nkos dk fuiVku fd;k tkrk gS rks bl iwy esa ls bldk Hkqxrku fd;k tkrk gSA
cM-h la[;k dk fl)kUr (law of large numbers)
chek dEifu;k¡ dqy okf’kZd nkoksa dh ykxr dk fu/kkZj.k djus ds fy, ^^ cM-h la[;k dk fl)kUr** ykxw djrh gSA chek dEifu;kW bl izkf;drk dk fu/kkZj.k djrh gS fd ;fn ,d leku tksf[ke ds fy, cM-h la[;k esa yksxksa dks chfer fd;k tk;s rks mudks ,d fuf”pr nkok jkf”k
dk Hkqxrku djuk gksxkA
mnkgj.k
,d chek dEiuh }kjk chfer 1000 yksxksa esa ls] ;fn e`R;q dh izkf;drk 1% gS rc dEiuh dks 10 yksxksa dks nkoksa dk Hkqxrku djuk gksxkA
chek dEiuh tkjh dh xbZ ikWfyfl;ksa dh vof/k esa mRiUu gksus okys nkoksa dh lEHkkfor la[;k ds vk/kkj izhfe;e dk fu/kkZj.k djrh gSA
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
3
thou chek fl)kUr rFkk O;ogkj Life insurance principles and practices
,d oS/k lafonk ds Yk{k.k Essentials of a valid contract of insurance
1. izLrko ,oa Lohd`fr
2. izfrQy
3. lafonk dj ldus dk lkeF;Z
4. EkrSD; ¼nksuks i{kdkjksa dh leku le> gks½
5. mn~ns”; ;k iz;kstu dh oS/krk
6. fu’iknu dk lkeF;Z
chek lafonk,¡ fof”k’V lafonk,¡W gksrh gSa rFkk mijksDr of.kZr oS/k lafonk ds vko”;d rRoksa ds lkFk gh vfrfjDr fl)kUrksa ds fo’k;k/khu gksrh gSA
1. IkzLrko ,oa Lohd`fr Offer and acceptance
,d lafonk rc vfLrRo esa vkrh gS tc ,d i{kdkj ,d izLrko izLrqr djrk gS ftls nwljk i{kdkj fcuk “krZ ds Lohdkj dj ysrk gSA
2. izfrQy Consideration
lafonk fof/k esa izfrQy dsoy dqN fn;k x;k ewY; gksrk gS tks fd djkj ykxw gksus gsrq izsjd dk dk;Z djrk gSA
3. lafonk dj ldus dk lkeF;Z Capacity to contract
lafonk djus okys O;fDr ,slk djus gsrq l{ke gksus pkfg,A ,d O;fDr dks lafonk djus ds fy, l{ke dgk tkrk gS tc og%&
• o;Ldrk dh vk;q ¼18 o’kZ vk;q½ dk gks(
• LoLFk fpr gks
• fof/k }kjk] lafonk dj ldus esa v;ksX; ugha gksA
4. EkrSD; (Consensus ad idem)
izLrkod dks chek ikWfylh ds y{k.kksa dks mlh vFkZ¼rjhds½ esa le>uk pkfg, ftlesa og vfHkdrkZa }kjk le>kbZ xbZ gSA
5. mn~ns”; ;k iz;kstu dh oS/krk Legality of object or purpose
mnkgj.k
(A) ,d ifr ds fy, ;g voS/k gksxk fd og viuh iRuh dk chek djokdj mldh gR;k dj nsA chek dk mi;ksx voS/k iz;kstu ;k
mlls vkfFkZd ykHk izkIr djus ds fy, ugha fd;k tk ldrk gSA
(B) Hkkjh _.k esa Mwck O;fDRk ,d cM-h jkf”k dk thou chek ysrk gS rFkk fQj vkRegR;k djrk gS rkfd mldk ifjokj nkok jkf”k ls
ykHk izkIr dj ldsA
6. fu’iknu dk lkeF;Z Capability of performance
lafonk ds nksuks i{kdkjksa esa fu’iknu dh {kerk rFkk ;ksX;rk gksuh pkfg,A mnkgj.k ds fy,] ,d cgqr cM-h jkf”k ds fy, thou chek
djokus dh izkFkZuk djus okyk O;fDr vko”;d izhfe;e Hkqxrku djus ds fy, leFkZ gksuk pkfg,A
chek;ksX; fgr dk fl)kUr ( Principle of Insurable interest)
chek;ksX; fgr ekStwn dgk tkrk gS tc ,d O;fDr fdlh vU; O;fDr¼;ksa½ ;k lEifr dh miyC/krk ;k fujUrj ekStwnxh ls ykHk ;k Qk;nk izkIr djrk gS rFkk foÙkh; gkfu ;k vlqfo/kk ls xqtjsxk ;fn vU; O;fDr¼;ksa½ ;k lEifr dks gkfu gksrh gSA ifjfLFkfr;k¡ ftuesa chek ;ksX; fgr ekStwn jgrk gSA fuEu yksxksa ds e/; chek fgr miyC/k gksrk gSA
lkjka”k esa& chek ;ksX; fgr fdlh O;fDr }kjk ml fo’k;oLrq dk chek djokus dk fof/kd vf/kdkj gS ftlls mudk fof/k lEer lEcU/k gksA
· Lo;a dk thou%& ,d O;fDr dk vius Lo;a ds thou eas vlhfer chek ;ksX; fgr gksrk gSA
· ifr ;k iRuh
· cPps
· lEifr;k¡ (Assets)
· ekrk&firk
· ysunkj (Creditor) & ,d ysunkj dk nsunkj ds thou esa ml lhek rd chek ;ksX; fgr gksrk gS ftruk mlus nsunkj dks /ku m/kkj fn;k gSA
· tekurnkj (Surety) & ,d tekurnkj _.k dh lhek rd eq[; _.kh ds thou eas rFkk lgtekurnkj ds thou esa Hkh chek;ksX; fgr j[krk gSA
· deZpkjh&fu;ksDrk (Employee – employer)%& ,d deZpkjh vius fu;ksDrk ds thou esa vius ekfld osru dh lhek rd chek ;ksX; fgr j[krk gSaA
· fu;ksDrk& deZpkjh (Employer – employee)%& fu;ksDrk vius lHkh deZpkfj;ksa dh dq”kyrk esa mudh lsokvksa ds ewY; dh lhek rd chek;ksX; fgr j[krk gS]
· egRoiw.kZ O;fDr chek (Keyman insurance) & ,d dEiuh dk dqN egRoiw.kZ yksxksa ds thou esa chek ;ksX; fgr gksrk gSA dEiuh ,sls yksxksa ds thou ij egRoiw.kZ O;fDr chek ys ldrh gSA
· lka>snkj (Partners)& ,d O;olk; esa lka>snkjksa dk ,d nwljs ds thou esa chek ;ksX; fgr gksrk gSA
thou chek esa] ikWfylh ysrs le; vFkkZr~ ikWfylh ds vkjEHk esa chek ;ksX; fgr ekStwn¼izekf.kr½ gksuk vko”;d gSA ,d nkok izLrqr gksus ds le;] chek ;ksX; fgr ekStwn gks Hkh ldrk gS vkSj ugha Hkh rFkk bls izekf.kr djuk Hkh vko”;d ughsa gksrk gSaA
ije ln~Hkko dk fl)kUr (Principles of Utmost good faith)
fdlh chek dh lafonk ds oS/k gksus ds fy, ije ln~Hkko Hkh ekStwn gksuk pkfg,A izLrkod vius ckjs eas lHkh rF; tkurk gS rFkk chek izLrko QkWeZ iw.kZ djrs le; rFkk mfpr izys[k izLrqr djrs le; lHkh lR; lwpukvksa dk izdV djuk mldk uSfrd drZO; gSA,d n`”; mRikn dh [kjhn dh cgqr lh lafonkvksa esa] izR;sd i{kdkj oLrq dk ijh{k.k dj ldrk gSaA chek daEiuh ije lnHkko ds vk/kkj ij ;g ekurh gS fd tks Hkh tkudkjh izLrkod usa nh gS og lR; gS ijUrq fdlh Hkh egRoiw.kZ rF; dk vizdVhdj.k (Nondisclosure) ;k xyrc;kuckth (Misrepresentation) dh tkrh gS rks bl fl)kUr dk guu gksrk gS vkSj lafonk “kq:vkr ls gh “kwU; ,oa vd`r (Null & Void) ?kksf’kr gks tkrh gSA
ije ln~Hkko dh ifjHkk’kk
^^;g izLrkfor tksf[ke ds ckjs esa lHkh rF;kRed lwpuk dks LosPNk ls ] “kq)rkiwoZd ,oa iw.kZr% izdV djuk] Hkys gh ekaxh tk;s ;k ugha] dk ,d ldkjkRed drZO; gksrk gSA**
chfer dk izdV djus dk drZO; (Insured’s duty of disclosure)
;g egRoiw.kZ gS fd izLrkod lafonk ls lEcfU/kr vc rd ds lHkh LkkjHkwr rF;ksa dks iw.kZr% izdV djsa] D;ksafd vf/kdka”k ekeyks eas] fo’k; oLrq dh lHkh ifjfLFkfr;ksa dk dsoy izLrkod dks irk jgrk gSA chfer dks chek lafonk dh lEiw.kZ vof/k ds nkSjku chekdÙkkZ ds izfr ln~fo”okl ls
dk;Z djuk pkfg,A
chekdÙkkZ dk izdVu dk drZO; (Insurer’s duty of disclosure)
chekdÙkkZ dk Hkh chfer ds izfr izdVu dk drZO; gksrk gSA bl drZO; dk vuqikyu djus ds fy,] chekdÙkkZ dks Hkh ije ln~Hkko dk vuqikyu djuk pkfg,A
LkkjHkwr rF;ksa dk egRo (Importance of material facts)
LkkjHkwr rF;ksa dks bl izdkj ifjHkkf’kr dj ldrs gS fd os ;s rF; gS tks fdlh foosd”khy chekdÙkkZ ds izhfe;e fu/kkZfjr djus rFkk ;g fu/kkZj.k djus fd mlesa fdruk tksf[ke gksxkk ds fu.kZ; dks izHkkfor djsxkA
LkkjHkwr rF; egRoiw.kZ gksrs gSa D;ksafd os chek dEiuh ds tksf[kekadd dks nks izdkj ds fu.kZ; esa enn djrs gS%&
• D;k tksf[ke izLrko Lohdkj fd;k tk;s ;k vLohdkj( rFkk
• ;fn izLrko Lohdkj fd;k tkrk gS rks fdl ewY; ¼fizfe;e½ ij Lohdkj fd;k tk;sxkA
ije ln~Hkko dk drZO; Hkax (Breach of principle of utmost good faith)
· izdV ugha djuk ¼vizdVu½ ;k ,d LkkjHkwr rF; dks izdV djus esa pwd djuk] Hkys gh vutkus esa ;k blfy, fd izLrkod us lkspk fd og lkjghu Fkk ls gks tkrk gSA
· ,d LkkjHkwr rF; dk fNikukA
· diViw.kZ xyr izn”kZu ;k chekdÙkkZ dks /kks[kk nsus ds vk”k; ls dgk x;k dFkuA
· fu’diV xyr izn”kZu ;k v”kq) dFku ftldk lR; gksus dk fo”okl gksA
fufoZokfnrrk [k.M ¼/kkjk 45½ Indisputability clause (section 45)
ikWfylh ds izFke nks o’kksZa eas] ;fn chek dEiuh dks irk pyrk gS fd dqN LkkjHkwr rF; izLrkod }kjk izdV ugha fd;s x;s gS] rks og
¼chekdrkZ½ ikWfylh dks vekU; rFkk “kwU; ?kksf’kr dj ldrs gSA chek dEiuh lHkh Hkqxrku fd;s x;s izhfe;e dks Hkh j[k ldrh gSA chek dEiuh bl vf/kdkj dks ikWfylh izkjEHk gksus ls nks o’kksZa rd gh ykxw djk ldrh gSA nks o’kksZa ds i”pkr] ;fn chek dEiuh ikWfylh dks “kwU;dkjh
cukuk pkgrh gks rks mls diV fl) djuk gksxkA ;g [k.M fufoZokfnrrk [k.M ds :i esa tkuk tkrk gS rFkk thou chek esa ykxw gksrk gSA
thou chek% izdV djus dk dÙkZO; (Life insurance: duty of disclosure)
thou chek ds ekeysa esa izdV djus dk dÙkZO;] izLrko ds le; ls izkjEHk gksdj chek dEiuh }kjk tksf[ke Lohdkj djus rFkk ikWfylh doj “kq: gksus ds le; rd jgrk gSA
/;ku jgs!
· ,d O;ixr ikWfylh dks iquthZfor djus ij ] chek dEiuh chfer dks fujUrj vPNs LokLF; ds izek.k ds lkFk&lkFk lHkh LkkjHkwr RkF;ksa dks izdV djus dks dg ldrh gSA
{kfriwfrZ dk fl)kUr (Principle of Indemnity)
^^chfer dks fdlh gkfu gksus ds i”pkr~ mlh foÙkh; fLFkfr esa j[kus ds fy, i;kZIr foÙkh; eqvkotk nsuk] rkfd os gkfu gksus ls iwoZ dh fLFkfr esa igw¡pusa ds fy, {kfriwfrZ izkIr djsaA** lkekU; chek ikWfyfl;k¡ rFkk LokLF; chek ikWfyfl;k¡ {kfriwfrZ dh lafonk,¡ gksrh gS ftleas chfer
dks mijksDr of.kZr fl)kUrksa ds vuqlkj izR;{k gqbZ gkfu ds fy, eqvkotk fn;k tkrk gSA ysfdu ;g thou chek ij ykxw ugha gksrk gSA
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